W zawiązku z ósmą podwyżką stóp procentowych pragnę przypomnieć, że wraz z ich wzrostem (a trwa to od października 2021) obniżają się stopniowo marże bankowe. Główna stopa referencyjna NBP wzrosła o 515 punktów bazowych z poziomu 0,1% do 5,25%.
Szukając plusów w tych niepewnych dzisiaj czasach - mimo wysokiego obecnie oprocentowania kredytów za sprawą wysokiego WIBOR®, marże banków są na stosunkowo niskim poziomie. Poniższe zestawienie prezentuje, jak zmieniła się marża w poszczególnych bankach na przestrzeni roku oraz na przestrzeni ostatniego miesiąca.
(Zestawienie przygotowane na dzień 09.05.2022 r.)
Analizując szczegółowo koszty kredytu to obok marży bankowej, ważna jest również ogólna wartość oprocentowania. Na przestrzeni ostatnich 12. miesięcy ona również dynamicznie się zmieniała.
Poniżej prezentuje 4 wysokości oprocentowania w zależności od obowiązującej stawki w danym banku i wysokości posiadanego wkładu własnego:
1/ Kredyt oparty na stawce WIBOR® 3M i 90% LTV
2/ Kredyt oparty na stawce WIBOR® 3M i 80% LTV
3/ Kredyt oparty na stawce WIBOR® 6M i 90% LTV
4/ Kredyt oparty na stawce WIBOR® 6M i 80% LTV
Pragnę również przypomnieć, że marża bankowa zapisana w umowie kredytowej obowiązuje klienta przez cały okres kredytu i jest częścią stałą w oprocentowaniuw przypadku kredytu ze zmienną stopą procentową (tylko WIBOR® jest tą częścią zmienną - czułą na sytuację w gospodarce).
W związku z tym osoby, które zdecydują się na kredyt hipoteczny ze zmienną stopą procentową dzisiaj - otrzymają marżę niższą niż rok czy dwa lata temu.
Część banków obniża obecnie swoje marże w związku ze wzrostem wskaźnika WIBOR®. W niektórych bankach obniżki marży sięgają niemal 25%. Pozostałe banki również planują obniżki marży w najbliższym czasie.
Jak można wykorzystać obecną sytuację?
Kredyty hipoteczne udzielone w czasie historycznie niskich stóp procentowych (tj. w 2020 r. i 2021 r.) miały zdecydowanie wyższe marże bankowe niż te obecnie obowiązujące. W związku z tym pomyśleć o opcji refinansowania kredytu (przeniesienie kredytu z jednego banku do drugiego w celu uzyskania niższej marży). Na pierwszy rzut oka oprocentowanie kredytu znacząco się nie zmieni, ale zmieni się jego kluczowa wartość, tj. marża będzie niższa. Takie rozwiązanie w ostatnim czasie cieszy się ogromną popularnością.
Patrząc wstecz na historyczne dane nt. podwyżek stóp procentowych, można stwierdzić, że po burzy zawsze wychodzi słońce. Kiedy nastąpią lepsze czasy na rynku kredytowym, a WIBOR® obniży swoją wartość, to wysokość rat kredytów zacznie spadać, a niska marża pozostanie z klientem.
Warto pamiętać, że na kredyt hipoteczny należy spojrzeć w szerszej perspektywie – w końcu to kredyt często na 25-30 lat. Dzisiejsze sytuacje są chwilowe, a przecież sytuacje w gospodarce dynamicznie się zmieniają.
Comments